Les points d'attention
Des éléments à garder en tête avant de signer quoi que ce soit.
Les frais invisibles
Au-delà des frais affichés, d'autres coûts peuvent s'ajouter sans que vous le réalisiez.
Les commissions du conseiller
Quand votre conseiller vous propose un produit, il peut recevoir une commission de la part de l'assureur ou de la banque. C'est légal et courant. Mais cela signifie qu'il a un intérêt financier à vous vendre ce produit plutôt qu'un autre.
Sophie place 20 000 € dans une assurance-vie. Son conseiller touche 1 % de commission, soit 200 €. Un autre contrat, moins cher pour Sophie mais sans commission pour le conseiller, ne lui a pas été proposé. En demandant « touchez-vous une commission sur ce contrat ? », Sophie aurait pu comparer.
Les frais de gestion cachés dans les fonds
En plus des frais de votre contrat, les fonds dans lesquels vous investissez ont leurs propres frais. Ces deux couches de frais s'additionnent, et le total peut être bien plus élevé que ce qu'on vous annonce au départ.
Amine souscrit un contrat avec 0,8 % de frais de gestion. Ça semble raisonnable. Mais les fonds dans son contrat prélèvent aussi 1,5 % par an. Au total, Amine paie 2,3 % de frais chaque année. Sur 30 000 €, ça fait 690 € par an — soit 57 € par mois — prélevés sur son épargne.
Les conditions réelles
Ce qui compte, c'est ce qui est écrit dans le contrat — pas ce qui est dit à l'oral.
La durée d'engagement cachée
Même si on vous dit « vous pouvez retirer quand vous voulez », le faire trop tôt peut coûter cher : impôts plus élevés, perte de bonus, ou pénalités.
Julie ouvre une assurance-vie et retire son argent au bout de 2 ans. Elle paie 30 % d'impôts sur ses gains. Si elle avait attendu 8 ans, elle n'aurait payé que 7,5 % (après un abattement). Cette différence, personne ne la lui avait clairement expliquée lors du RDV.
Les conditions de sortie
Combien de temps faut-il pour récupérer votre argent ? Y a-t-il des frais de sortie ? Est-ce que retirer tôt change votre fiscalité ? Toutes ces questions méritent une réponse claire avant de signer.
Pierre demande à retirer 5 000 € de son PER pour un projet personnel. Son conseiller lui explique que c'est impossible : le PER est bloqué jusqu'à la retraite (sauf achat de résidence principale ou accident de la vie). Si Pierre avait su, il aurait peut-être choisi une assurance-vie à la place.
Les signaux d'alerte
Quelques situations qui doivent vous faire ralentir.
L'urgence artificielle
Si votre conseiller vous dit « c'est maintenant ou jamais », « l'offre se termine demain » ou « les taux vont changer », prenez du recul. En épargne, les bonnes opportunités ne disparaissent pas en 24 heures.
Léa est en RDV et son conseiller lui dit : « Ce taux promotionnel s'arrête vendredi, il faut signer aujourd'hui. » Léa prend le temps de vérifier chez un concurrent. Elle découvre que le taux proposé est en fait standard et disponible toute l'année. Elle a bien fait d'attendre.
Le produit miracle
Aucun placement ne peut vous offrir en même temps un rendement élevé, zéro risque et la possibilité de retirer votre argent quand vous voulez. Si on vous promet les trois, quelque chose est faux.
Thomas se voit proposer un placement à « 8 % garanti, sans risque, avec retrait possible à tout moment ». C'est trop beau pour être vrai. En vérifiant sur le site de l'AMF, Thomas découvre que ce produit n'est pas autorisé en France. Il a évité une arnaque.
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